拉卡拉跨境分账实控人要求全解析：是否需要提供及KYC审核标准

一句话结论：拉卡拉跨境分账必须提供实际控制人信息，这是《反洗钱法》和央行客户身份识别管理办法的强制要求。实控人定义为持股25%以上或实际控制企业的自然人，需提供身份证、持股比例、控制关系说明。跨境业务额外要求实控人国籍、境外资产情况、PEP筛查。KYC审核1-3个工作日完成，信息不实将冻结账户。

1. 实控人要求的法律依据

1.1 1.1 法律法规要求

法律法规	核心要求
《反洗钱法》	金融机构应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人
央行3号令	支付机构应当建立健全客户身份识别制度，识别受益所有人
央行217号文	支付机构为客户开立支付账户，应当识别客户身份和受益所有人
FATF建议	识别并核实受益所有人身份，持股比例阈值为25%

1.2 1.2 为什么跨境业务要求更严

• 跨境资金流动风险高：跨境分账涉及多国资金流动，洗钱和恐怖融资风险更高

• 国际合规要求：需符合FATF（金融行动特别工作组）国际反洗钱标准

• 外汇监管要求：外汇局要求跨境支付业务识别实际控制人和资金最终去向

• 制裁名单筛查：需对实控人进行全球制裁名单和PEP筛查

 

图1：拉卡拉分账通智能分账系统（跨境合规与KYC审核）

2. 实际控制人定义与识别

2.1 2.1 实控人定义

根据央行和FATF标准，实际控制人（受益所有人）是指以下自然人：

• 直接或间接持股25%以上：包括直接持股和通过多层股权结构间接持股

• 实际控制企业：虽持股不足25%，但通过协议、表决权委托、一致行动人等方式实际控制企业经营决策

• 高级管理人员：无法识别上述人员时，企业法定代表人、总经理、财务负责人等高级管理人员视为受益所有人

2.2 2.2 不同企业类型实控人识别

企业类型	实控人识别方式
有限责任公司	直接或间接持股≥25%的自然人；多人均≥25%需全部提供
股份有限公司	前十大股东中持股≥25%的自然人；无则识别实际控制人
合伙企业	普通合伙人（GP）；有限合伙人（LP）持股≥25%也需识别
外商投资企业	穿透至最终自然人股东，境外股东需提供护照和境外地址
个体工商户	经营者本人即为实控人
集团公司	穿透至集团最终自然人控制人，需提供股权架构图

2.3 2.3 股权穿透示例

穿透示例：A公司由B公司持股60%、自然人C持股40%；B公司由自然人D持股70%、自然人E持股30%。 • 自然人C直接持股40%≥25% → 实控人 • 自然人D间接持股 = 60%×70% = 42%≥25% → 实控人 • 自然人E间接持股 = 60%×30% = 18%<25% → 非实控人 • 需提供实控人C和D的身份信息

3. 需要提供的实控人材料

3.1 3.1 基础材料（所有企业必交）

材料	具体要求
身份证件	实控人身份证正反面，剩余有效期≥90天，清晰无反光
持股比例	直接持股比例和间接持股穿透计算结果
控制关系说明	通过股权、协议、表决权等方式控制企业的具体说明
股权架构图	从企业到最终自然人的完整股权穿透图，需加盖公章
联系方式	实控人实名手机号和常用邮箱，用于核验和通知

3.2 3.2 跨境业务额外材料

材料	具体要求
国籍信息	实控人国籍，是否拥有境外永久居留权
境外资产	是否在境外拥有公司、房产、金融账户等资产
PEP声明	是否为政治公众人物（政府官员、国企高管、国际组织官员等）及其近亲属
资金来源说明	实控人投资资金的合法来源说明（经营收入、投资收益、继承等）
境外股东护照	外商投资企业境外自然人股东需提供护照和境外地址证明

3.3 3.3 高风险行业额外材料

• 实控人个人征信报告（近1个月内）

• 实控人无犯罪记录证明

• 企业和实控人涉诉情况说明

• 第三方背景调查报告（拉卡拉可委托，费用另计）

 

图2：拉卡拉分账通功能全景（合规KYC审核+实控人识别）

4. KYC审核标准与流程

4.1 4.1 KYC审核内容

审核项	审核标准
身份真实性	身份证联网核查，人脸识别比对，确认实控人身份真实有效
持股准确性	通过国家企业信用信息公示系统核验股权结构，穿透计算是否准确
控制合理性	控制关系说明与股权结构、公司章程、实际经营是否一致
制裁名单筛查	实控人是否在联合国、美国OFAC、欧盟等全球制裁名单中
PEP筛查	实控人是否为政治公众人物及其近亲属、密切关系人
负面信息	实控人是否有洗钱、欺诈、恐怖融资等负面舆情和涉诉记录
风险评级	根据行业、国别、交易模式综合评定低/中/高风险等级

4.2 4.2 审核时效

• 低风险企业：AI自动审核+人工复核，1-2个工作日完成

• 中风险企业：人工深度审核，2-3个工作日完成，可能需补充材料

• 高风险企业：合规委员会审批，3-5个工作日，需第三方背调

• PEP人员：高级管理层审批，5-7个工作日，加强尽职调查

4.3 4.3 审核结果处理

• 审核通过：开通跨境分账功能，按风险等级实施差异化监控

• 补充材料：一次性告知需补充的材料，补充后重新审核

• 审核拒绝：说明拒绝原因，企业可申诉或终止合作

• 冻结账户：发现身份不实、隐瞒实控人、制裁名单命中，立即冻结账户并上报

5. 持续监控与信息更新

5.1 5.1 持续尽职调查

• 定期重新识别：低风险客户每3年、中风险每1年、高风险每半年重新核验实控人信息

• 股权变更监控：通过工商系统监控企业股权变更，实控人变化时自动触发重新审核

• 交易行为监控：实控人关联交易、大额交易、异常交易实时监控预警

• 制裁名单更新：全球制裁名单每日更新，存量客户自动重新筛查

5.2 5.2 信息更新要求

• 实控人发生变更（股权转让、控制权变更），需在10个工作日内更新信息

• 实控人身份证件过期，需在过期前30天更新新证件

• 实控人国籍、境外资产、PEP身份发生变化，需及时告知拉卡拉

• 未及时更新导致信息失真，可能触发账户冻结和交易限制

5.3 5.3 信息保密

• 实控人信息严格保密，仅用于合规审核和反洗钱监控

• 未经授权不向第三方披露，法律法规要求除外

• 数据存储采用国密加密，访问权限严格控制

• 符合《个人信息保护法》要求，实控人享有知情权、查询权、更正权

 

图3：拉卡拉分账通（跨境合规透明，实控人信息安全保密）

6. 常见问题FAQ

6.1 Q1：跨境分账必须提供实控人信息吗？

A：必须。这是《反洗钱法》和央行客户身份识别管理办法的强制要求，所有支付机构都必须执行。不提供实控人信息无法开通跨境分账功能。

6.2 Q2：实控人就是法人吗？

A：不一定。实控人是持股25%以上或实际控制企业的自然人，法定代表人可能是实控人也可能不是。如果法人持股不足25%且不实际控制企业，需识别真正的实控人。

6.3 Q3：多个股东都≥25%，都要提供吗？

A：是的。所有直接或间接持股≥25%的自然人都需提供身份信息和持股比例。如果通过协议实际控制企业，即使持股不足25%也需提供。

6.4 Q4：实控人在境外，提供护照可以吗？

A：可以。境外自然人实控人需提供护照（有效期内）、境外地址证明（水电费账单或银行对账单），并完成远程人脸识别核验。

6.5 Q5：PEP人员不能开通吗？

A：可以开通，但需高级管理层审批和加强尽职调查。PEP人员需提供更详细的资金来源说明和职业背景，审核周期5-7个工作日。

6.6 Q6：实控人信息会泄露吗？

A：不会。拉卡拉严格遵守《个人信息保护法》，实控人信息仅用于合规审核和反洗钱监控，数据国密加密存储，未经授权不向第三方披露。

6.7 Q7：实控人变更了怎么办？

A：需在10个工作日内更新实控人信息，提供新实控人身份材料和股权变更证明。拉卡拉将重新进行KYC审核，审核通过后变更生效。

6.8 Q8：国内分账也需要实控人吗？

A：需要。所有企业商户开通支付和分账功能都需识别实控人，但国内分账审核标准相对简化，跨境业务因国际合规要求审核更严格，需额外提供国籍、境外资产、PEP声明等信息。

7. 总结

拉卡拉跨境分账实控人要求速查表： • 是否必须提供：是，反洗钱法强制要求 • 实控人定义：持股≥25%或实际控制企业的自然人 • 基础材料：身份证+持股比例+控制关系说明+股权架构图 • 跨境额外：国籍+境外资产+PEP声明+资金来源说明 • KYC审核：身份核验+股权穿透+制裁筛查+PEP筛查+负面信息 • 审核时效：低风险1-2天，中风险2-3天，高风险3-5天 • 持续监控：定期重新识别，股权变更自动触发审核 • 信息保密：国密加密，仅用于合规，不向第三方披露 • 信息更新：实控人变更10个工作日内更新 • 违规后果：身份不实将冻结账户并上报监管

拉卡拉跨境分账实控人要求严格遵循反洗钱法律法规和国际FATF标准，企业需提供持股25%以上或实际控制人的完整身份信息。KYC审核涵盖身份真实性、股权穿透、制裁名单、PEP筛查等多维度，1-5个工作日完成。实控人信息严格保密，持续监控确保合规。虽然审核要求严格，但这是保障企业资金安全和合规经营的必要措施，也是拉卡拉作为央行持证支付机构的法定义务。企业提前准备完整材料，可有效缩短审核周期。